本文来源：时代财经 作者：高文珣

村镇银行 网络图

从起步到发展，再到强化风险，村镇银行在中国金融系统版图中已经走过了15个春秋。而随着部分村镇银行风险隐现，如何化解风险也成为业内人士思考的课题，“发起银行主动收购”或提出了一种参考模式。

日前，河北银保监局发布公告，批复同意武强家银村镇银行股份有限公司（以下简称“武强村镇银行”）、阜城家银村镇银行股份有限公司（以下简称“阜城村镇银行”）解散。

公告指出，鉴于张家口银行收购上述两家村镇银行，河北银保监局同意两家村镇银行因被合并而解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务由张家口银行承继。

7月8日，武强村镇银行相关工作人员向时代财经表示，该行是按照中国银保监会关于村镇银行合并重组纳入发起行分支机构管理和监管规定的统一规划进行的，“不是说，光解散了就没事了。”

储户存款不受解散影响

河北银保监局的公告显示，武强村镇银行、阜城村镇银行应严格按照有关法律法规要求办理解散相关事宜。自收到批复之日起，立即停止一切经营活动，股东大会、董事会、监事会及高级管理层立即停止行使职权，向衡水银保监分局缴回金融许可证，对外做好解散公告，并依法办理注销登记手续。

公开资料显示，武强村镇银行、阜城村镇银行均成立于2017年8月15日，注册资本为2000万元，法定代表人为段博。张家口银行对这两家村镇银行的持股比例均为51%，为控股股东，也是发起银行。

除去张家口银行以外，武强村镇银行的另外49%股权掌握在7个自然人和两家民营企业手里；阜城村镇银行的另外49%股权则掌握在6个自然人和两家民营企业手里。

图片来源：天眼查截图

时代财经注意到，今年4月，河北衡水银保监局发布行政批复，同意张家口银行收购阜城村镇银行并设立张家口银行阜城支行；同意张家口银行收购武强村镇银行并设立张家口银行武强支行。

也就是说，此前在武强村镇银行、阜城村镇银行的储户存款变成了张家口银行的储户。

对于两家村镇银行的解散，网友们的评论不一，有人认为“这个跟储户没啥关系”，有人表示“为啥各地都要弄个银行”，有网友更直接地说，“我只关心储户的钱怎么办？”

图片来源：今日头条APP截图

上述武强村镇银行工作人员告诉时代财经，原村镇银行储户的存款肯定没事，“吸收合并之后的全部资产、负债、业务，还有网点员工、客户存贷款都不会受影响，产品服务也不会中断。”

张家口银行2021年年报显示，该行资产规模约为2931.1亿元，存款余额约2308.7亿元，贷款余额约1534.9亿元。截至2021年末，该行实现营收63.69亿元，实现归母净利润11.37亿元，不良贷款率为2.56%，资本充足率为12.61%。

时代财经注意到，除了上述两家已被收购解散的村镇银行子公司，张家口银行还拥有11家村镇银行，均作为控股股东和主发起行。

7月8日，时代财经多次致电张家口2021年报中的联系电话，但是始终无法打通。

“发起行的主动吸收合并，意在加强对旗下村镇银行风险控制的一种方法。”某国有行南京某支行负责人告诉时代财经，张家口银行这次采取的不是增资或收购股权的方式，而是将村镇银行直接解散，改设支行，“这种吸收合并的重组方式是很好的，这两家村镇银行的全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利和义务由张家口银行承继，这就意味着此前储户担心的存款安全问题得到了解决。”

“以张家口银行的资产实力，吸收合并两家村镇银行是没有问题的。”某券商银行业分析师告诉时代财经，张家口银行“花钱”吸收合并两家村镇银行或是为其将来IPO上市做准备，“毕竟万一村镇银行有风险，会影响其上市进程，我预估未来该银行还会继续吸收合并旗下的村镇银行。”

快速发展酿成隐患

2006年2月，中央一号文件指出，“在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。”

同年12月，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点。

在上述券商银行业分析师看来，这份文件最重要的突破在于两项放开，“第一，是对所有社会资本放开，包括境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构；第二，对所有金融机构放开。更重要的是，降低了设立一家银行的门槛，不仅调低了注册资本，还取消了营运资金的限制。”

2007年3月，在四川省仪陇县发起设立全国第一家新型农村金融机构——四川仪陇惠民村镇银行。这一年，新成立的村镇银行数量就达到了18家。

根据中国银监会于2009年7月23日发布的《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，2009年-2011年全国将设立1293家新型农村金融机构。其中，村镇银行占到了1027家。

仅2010年，全国新增村镇银行就有194家，超过2007-2009年三年的总和。2011年，村镇银行成立速度达到峰值，一年成立了291家，此后数量才开始回落。

公开数据显示，截至2021年末，全国共有村镇银行1651家，覆盖全国31个省份的1300多个县（市、旗），中西部占比超过65%，县域覆盖超过70%。其中，村镇银行数量前三的城市分别为重庆（38家）、鄂尔多斯（15家）、昆明（15家），村镇银行数量前40的城市中，非国有银行数量占比前三的城市分别为铜仁（100%）、黔西南（89%）、黔南（83%）。

“前些年，成立的村镇银行真是多如牛毛，审批也没有现在严格，很多上市公司也在当时参与成立了村镇银行。”上述某券商银行业分析师告诉时代财经，在快速发展中，村镇银行的股东往往比较分散，民资参与较多，内部极易产生管理纷争。

“风控管理能力和风控意识肯定不如那些国有大行，或者大的商业银行、城商行，这也为此后部分村镇银行的混乱管理埋下了‘苦果’，直接导致村镇银行风险的暴露。”上述券商银行业分析师表示。

村镇银行发展难题待解

根据《2021年度村镇银行调研报告》，2018年、2019年、2020年全国村镇银行资产总额分别为1.51万亿元、1.69万亿元、1.94万亿元，负债总额分别为1.33万亿元、1.51万亿元、1.74万亿元，资产负债率分别为88.1%、89.3%、89.7%，净利润分别为100.2亿元、101亿元、76.9亿元，资本充足率分别为18.3%、17.2%、15.7%，不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%。

时代财经注意到，村镇银行因为管理不规范、风控意识淡薄常常被监管机构处罚。

近日，中国银保监会云南监管局披露的四张罚单显示，昆明东川中成村镇银行股份有限公司、昆明石林中成村镇银行股份有限公司、昆明寻甸中成村镇银行股份有限公司因存在贷款支付管理与控制不到位、个人贷款违规用于投资的违法违规行为，分别被处以30万元的罚款；昆明禄劝中成村镇银行股份有限公司因违规办理借名贷款，被处以30万元的罚款。

上述四家银行合计被罚款120万元，成都农商行对四家遭罚银行的持股比例均达到80%及以上。

对于化解村镇银行的风险，2021年1月，中国银保监会曾发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（下称《通知》）称，村镇银行改革重组正有序推进，在此过程中，主发起行责任重大，已成为化解旗下村镇银行风险的“第一责任人”。

早在2020年12月，村镇银行的吸收合并工作已经开始，重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行均在合并后解散。

今年4月19日，宁夏银保监局批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行，吸收合并完成后，该村镇银行将解散。7月2日，沈阳农商行发布公告称，经国家金融管理部门同意，辽阳农商行、太子河村镇银行的网点、人员、存款由沈阳农商行承接。

上述某国有银行南京某支行负责人对时代财经表示，解决村镇银行发展的难题，一是要提升主发起行对于村镇银行的股权比例；二是要加强村镇银行管理层、股东方的风控意识和法律教育，提高对他们的监管力度；三是对于高风险的村镇银行，可以引入新的战略投资者重组参与化解风险，或者是主发起行以吸收合并方式予以解散、化解风险。