作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹给大家推荐过不少意外险了。

每一款都是保障全面，覆盖社保外的费用，性价比更是都没得说，一般一年两百多块钱就能买到百万保额。

但是，依然有人拿着各种产品来问猫妹，是不是这一款产品更好一些啊？

说实话，猫妹现在已经能接受很多事情了。

比如，有人觉得买保险不能亏，一定要看到回头钱。

没关系，那就买返还型，虽然算起来，投资收益可能只有那么一丢丢，但是好歹有保险比裸奔强。

但！是！

有一个字一定要看清楚，那就是“伤”残，千万不能是“全”残。

伤残和全残，一字之差，区别有多大？

猫妹来给你贴一段就知道了。

1、双目永久完全失明。

2、多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。

3、失去一肢和一眼。

4、瘫痪、植物人状态（四肢关节机能永久完全丧失）。

5、咀嚼、吞咽功能永久丧失。

6、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。

这六条，满足至少一条，才是“全残”。

除此之外，伤得再重，都不能算“全残”。

但是，意外险产品，正常的保障是“伤残”。

按照《人身保险伤残评定标准》，伤残分为10级。

数字越小，残疾程度越高。也就是10级最轻，1级最重。

像2级伤残，双耳听力损失大于等于91dB，且双耳廓缺失，都够不上“全残”。

再比如，一肢缺失/完全丧失功能可以评定为5级伤残，单目失明可以评定为7级伤残，食指缺失可以评定为10级伤残……但这些情况，都跟“全残”差的太远太远。

前段时间，很多人都关注过某地烧烤店打人事件吧，受伤女的伤情鉴定结果显示，打成“轻伤”对吧。像伤得那么严重，如果买带伤残保障功能的意外险，是够的上理赔的，但是如果买只带全残保障的意外险，是无法获赔的。

当然，被人打伤，不是意外，是蓄意伤害，意外险不赔，猫妹就是举个栗子，让大家知道，伤残和全残的差距到底有多大。

想必大家看到这里也明白了，实际生活中发生意外并达到全残的概率是很低的。

只带全残保障的意外险，保障功能真的缺失了很大一块。

意外险是猫妹推荐的“四驾马车”之一。

四大成人必备险种除了意外险，还有重疾险、百万医疗险和定期寿险。

其中定期寿险的保障最为简单，就是保死亡和全残。意外险和它的分工，虽然都包括意外死亡，但是不同之处在于，意外险还保“伤残”，而定期寿险除了意外死亡还保因其他原因导致的死亡，比如常见的病死、自杀（定寿只保投保满两年后的自杀）。

二者可谓是各司其职，防范我们能遭遇的各种风险。

所以一旦意外险买成只带全残保障的产品，那么其存在意义就大打折扣，我们的防护盾就缺失了一角。

而这一角，对成年人来说还是极为重要的一块。

不同年龄层的人群，买意外险，侧重点是不同的。

成年人的意外险，更侧重死亡和伤残保额，因为这个阶段，每个人身上都背负着沉重的责任，是家庭收入的顶梁柱，一旦顶梁柱遭遇不测，家庭的大厦也将倾覆。

所以，成人意外险，最重要的不是“不亏”，不是“投资”，而是死亡和伤残保障都要齐全，且保额要高。除此之外，再考虑意外医疗的报销要求，比如报销不限社保范围、100%报销、免赔额低就很有价值。
我们买意外险、买重疾险、买定期寿险……其实，最好是用不上。但是这都是美好的期望，谁知道，什么事情会发生、什么事情不会发生。

意外发生在别人身上是故事，但发生在自己身上就是事故。

所以，买的时候一定要想清楚、看仔细，挑选保障功能没有bug的产品。千万别花钱不少，保障功能还稀烂。

请答应我，买那些能返钱的贵价“百万意外险”一定要看清楚是“伤”还是“全”，千万不要买又贵、保障又有bug的产品好吗？