本文来源：时代周报 作者：郭子硕

2022年上半年，招商银行实现营收1790.91亿元，同比增长6.13%；归属于该行股东的净利润694.20亿元，同比增长13.52%。8月19日晚间，招商银行（600036.SH）发布半年报披露了上述信息。

这是王良上任行长后，招商银行披露的首份半年报。自招行前任党委书记、行长田惠宇被免职并接受调查后，王良临危受命，4月18日开始主持工作。5月19日，他出任招行党委书记，该行董事会同意聘任王良为招行行长。6月15日，银保监会核准王良担任招行行长的任职资格，王良正式成为招行首位内部培养的行长。

和上年同期相比，招商银行营收和净利润增速都有所放缓。2021年上半年，招商银行营收为1687.49亿元，同比增长13.75%；归属于本行股东的净利润为611.50亿元，同比增长22.82%。

截至报告期末，招商银行资产总额为9.72万亿元，较上年末增长5.15%；贷款和垫款总额5.93万亿元，较上年末增长6.49%；负债总额8.83万亿元，较上年末增长5.32%；客户存款总额7.04万亿元，较上年末增长10.87%。

今年上半年，得益于生息资产规模扩张，招商银行利息收入为1728.61亿元，同比增长8.55%。招商银行指出，贷款和垫款利息收入仍然是利息收入的最大组成部分。

截至今年6月末，招商银行的公司贷款余额2.30万亿元，较上年末增长6.98%，公司贷款占比38.79%，较上年末上升0.17个百分点；零售贷款余额3.09万亿元，较上年末增长3.43%，零售贷款占比52.10%，较上年末下降1.54个百分点。其中，小微贷款6098.12亿元，较上年末增长8.53%。

招商银行的信用卡业务发展稳定，报告期内实现信用卡交易额2.39万亿元，同比增长4.88%；信用卡利息收入314.22亿元，同比增长10.54%；信用卡非利息收入140.25亿元，同比增长5.95%。截至报告期末，招商银行信用卡流通卡为1.05亿张，较上年末增长2.16%；流通户7048.35万户，较上年末增长1.07%；信用卡贷款余额8545.01亿元，较上年末增长1.69%。其信用卡贷款不良余额142.95亿元，较上年末增加4.49亿元，信用卡贷款不良率1.67%，较上年末上升0.02个百分点，但较2022年一季度末下降0.05个百分点。

对此，招商银行表示，信用卡整体入催风险相对可控，早期的关注及逾期指标基本保持平稳，在疫情冲击及叠加前期逾期时点认定前置和不良认定标准由逾期90天调整为60天的影响下，不良规模有所上升。

此前，招商银行已因不良贷款余额和不良贷款率上升引发市场热议。截至今年一季度，招商银行不良贷款余额541.38亿元，较上年末增加32.76亿元；不良贷款率0.94%，较上年末上升0.03个百分点；逾期贷款余额626.47亿元，较上年末增加52.21亿元，逾期贷款率1.09%，较上年末上升0.07个百分点。

二季度，招商银行仍未扭转资产质量下滑趋势，其不良贷款余额563.86亿元，较上年末增加55.24亿元；不良贷款率0.95%，较上年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率454.06%，较上年末下降29.81个百分点。

招商银行指出，受房地产客户风险上升及局部地区疫情对零售贷款业务的影响，该行新生成不良贷款307.02亿元，同比增加74.60亿元；不良贷款生成率1.13%，同比上升0.18个百分点。其中，公司贷款不良生成额90.73亿元，同比增加25.12亿元；信用卡新生成不良贷款180.48亿元，同比增加38.98亿元。

在今年6月的股东大会上，王良曾坦言，招行风险主要是两大类：一类是房地产贷款，一类是信用卡消费贷款。其中，房地产贷款主要是受个别房地产企业出现信用违约，招行要及时下调到不良，这样便于及时采取措施来化解。

招商银行在半年报还就房地产领域的风险管控作了专门阐述。半年报称，招商银行始终坚持“房住不炒”定位，紧紧围绕稳地价、稳房价、稳预期目标，配合国家做好 “保交楼、保民生、保稳定”金融支持工作，在落实房地产金融审慎管理的前提下，有序做好对房地产企业的金融服务，促进房地产业良性循环和健康发展。

截至报告期末，招商银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额，合计4937.12亿元，较上年末下降3.48%；理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额，合计3163.81亿元，较上年末下降23.22%。

此外，招商银行对公房地产贷款余额3552.06亿元，较上年末下降7.71亿元，占贷款和垫款总额的6.35%，较上年末下降0.43个百分点。招商银行称，其房地产贷款客户和区域结构保持良好。其中，高信用评级客户贷款余额占比超过八成；从项目区域看，85%的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。招商银行对公房地产不良贷款率2.95%，较上年末上升1.56个百分点。

招商银行还飙升，后续将继续贯彻执行国家关于房地产行业的相关政策，加强房地产风险形势前瞻性预判，持续对房地产客户、区域、业务和产品进行结构调整，聚焦中心城市和战略客户，关注头部企业的并购融资，进一步强化投贷后管理，严格执行房地产贷款管理要求，加强项目风险监测分析，根据具体项目风险情况逐笔充分计提拨备，及时优化风险管理措施。