少数银行因此擅自加收违约金，试图提高提前还贷成本，或者采取要求提前预约等非正常手段，试图阻碍或延缓提前还贷压力，有损诚信精神和契约意识。

2022年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际，住房贷款提前还款行为显著增多，渐成“提前还款潮”。对此，《经济日报》发文指出，“扎堆提前还贷并不可取”。

提前还房贷，到底可不可取？站在个体角度，其实是一道不难计算的数学题。按照贷款合同约定，提前还贷可能需要支付违约金或补偿金，当然是有成本的；除此之外，失去手中的现金储蓄，还意味着丧失其他投资的机会成本。提前还房贷之所以成为潮流，最主要的收益在于，存量房贷利率明显高于当下房贷利率，提前还贷可以减少房贷利息损失。

作为一种市场行为，提前还贷因此难言不够理性。当前，金融市场波动加剧，无论是买股票买基金还是买房子都难以赚到钱，甚至一贯稳健的银行理财产品也大量出现“破净”。缺少更好的投资机会，投资收益大幅下降，存量房贷利率的利息损失又一分不少，很多人选择提前还贷，在个体角度恐怕并非“不可取”。

站在银行立场，个人住房贷款是其最为重要的优良资产之一，更高的房贷利率意味着更高的利差收入，他们当然不愿看到提前还贷成为潮流。少数银行因此擅自加收违约金，试图提高提前还贷成本，或者采取要求提前预约、让客户长时间轮候等非正常手段，试图阻碍或延缓提前还贷压力，有损诚信精神和契约意识，这才真正“不可取”。

基于宏观视角，当提前还贷成为潮流，势必减少全社会可以用于消费和投资的资金，对恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏，大抵并非一个好消息。但问题的关键，不是片面批评提前还贷成潮流，更不是通过不合理的方式试图阻挠人们提前还贷，而是要追问提前还贷大量出现的缘由，并从根本上解决问题。事实上，如果存量房的房贷利率不是远高于当前房贷利率，也不会有那么多人选择扎堆提前还贷。

存量房贷利率在6%以上的大有人在，5.5%以上的更是比比皆是，相比当下4.3%的5年期以上LPR利率，差距明显。如何逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，是值得引起关注的重要民生议题。当前，已经多月持平的5年期以上LPR报价下调的迫切性较高，那些已经选择转为LPR利率的存量房贷利率，虽然也能分享到部分降息蛋糕，但总体而言房贷利率的新旧之别依旧有如天壤。

鉴于新旧房贷利率悬殊的客观事实，银行能否适度降低存量房贷利率，是值得我们大声呼吁的。虽然银行手握贷款合同，并无降低存量房贷利率的法定义务，但无论是为了减轻提前还贷潮的现实压力，保住更多存量房贷优质资产，还是为了承担更多社会责任，降低疫情背景下存量房消费者的经济负担，利润依旧高企的银行业，适度降低存量房贷利率，都有必要成为当下的热门议题。

呼吁降低存量房贷利率，这才是应该读懂的提前还贷成为潮流的真意所在。

作者 | 舒圣祥

编校｜韩宗峰

审核｜左中甫