图：ohhdeer

今天的大新闻还挺多，有时冲动地想说点什么。

但这样的环境下，作为理财博主聊啥也不合适。

就，先默个哀吧。

。。。

。。。

讲回主题。

因为存款利率太低了，理财产品也出现了波动。

挺多人就盯上了一个稍冷门品种：

大额存单

以前关注的人不多，但现在它火爆度升高了。小红书，豆瓣上，都有不少网友在晒自己抢到的存单。

它一般20万起存，利率比普通存款，高那么一丢丢。

其实。

它有一个隐秘的，进阶版玩法。

能赚到更高的收益。

有一部分读者不太关注，不妨讲讲。

一

大额存单是可以转让的。

如果有急用，你可以把自己名下的大额存单，挂牌再转让出去。

由原始主人卖给接盘方。

这有点像养一只奶牛。养了一年后，再定个价，卖给下一个养牛人。

那以什么样的价格转卖，就是关键了。

运气好的话，会吃到差价。

比如——

小a早两年买入了高息存单，当时的三年期4%利率。

持有一年后，现在存款利息普遍大降了。小a再用便宜的利率，3%转让出去，转给别人。

吃个利差。

我找了一下，恰好看到了有网友在晒单。

她作为接盘方，从别人那接过来的三年期存单，剩余期限还有592天（1.62年）。

她可以拿3.381%年收益。

这收益对她来说，很有吸引力。

小红书网友@周周

但注意了，这张原始存单是三年期4%的收益。

也就是说。

这张存单的原始主人，买入这张50万的存单后再拿了1.38年，然后转出。

他不是按原先的4%转出的。

他很精明——

用更低的3.38%利率在转卖。

吃到差价后，他的年回报率约4.5%了。

这个回报率，真香。

二

吃差价，算是一个进阶玩法。

用来增厚收益。

很多银行都有专门的「大额存单转让区」，也很活跃。

但要注意——

能否吃到差价，或吃多少差价，是不确定的。

它有一个重要前提：

你可以低息把存单卖掉。

怎样做到这一点呢？

1)如果你持有期间，银行存款利率出现了大幅下降。

那这种可能性就变大了。

利率降越猛，你收益增厚得越多。

2)存单持有时间越长，你转出时，吃差价的可能性也越高。

因为存单剩余时间变短了。

。。。

所以。

如果你预判到未来存款利率还要降的话，可以采用这玩法。

首要目的，还是存单本身利息；其次再看能否吃到差价。

做好心理准备——

如果转让不掉，就拿完整个存期。

别害怕，存单是高度安全的产品。

三

大额存单20万起购。

对于手头有几十万闲余资金的家庭，这个品种更有意义。

据我观察。

现在大额存单，挺火爆。

我看到的利率挺高的存单，是三年期3.55%，五年期4.05%。

但难抢，甚至仅针对vip客户才开放。

另外。

关于存单转让，前提是银行得有线上大额存单转让区。

转让区越活跃，将来出手卖掉时会更轻松。

接盘的人多嘛。

可以多观察观察存单转让区。

重点看三项：

转让的利率，剩余期限，还有存单金额。

看得多了，就会心里更有数了。

我看了一眼网商银行这张正在转让的存单。

这原本是一张三年期存单，3.85%的年利率。

它还剩不到一年时间，现在用2.23%的年利率在转让。

看来，存单主人准备狠狠赚它一笔了。

（我写完又看了眼，发现这张存单已经卖出了）

总结一下这种玩法：

对赌未来利率下行，做高自己存单回报，实现高额收益。

对了。

一些小银行发行的大额存单是纸质版的。这种存单，你难找到买卖对手盘。

你总不能拍个照，挂到闲鱼上卖吧？

那也太不正规了。

ps.

要是理财险保单可转让，就完美了。

比如我手中有4％复利的年金险，等未来年金险利率降到3%以内。

哪怕我用3.5%的价格转让出去，也能套不少利。

而且存单是单利，理财险的优势是复利，会更有竞争力一些。

haha，这只是一种猜想。