早在楼市有回温迹象之前，提前还房贷的热搜词条，就已经被反复提及了。

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在春节之后，面对席卷开来的提前还贷潮，各大银行为“止损”，开启了关闭线上申请、延长申请时间等各种操作，这令社交平台上关于“提前还贷”的讨论愈发激烈：

网友A：不给银行打工！趁有点积蓄赶紧还清，省点利息。

网友B：对比当下，当初买房时的利率太高，不想当冤大头！

在南京，提前还房贷到底有多难？提前还贷是否可取？这些问题，我们也来参与一下讨论。

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预约排队长达8个月

首先来看，在南京申请提前还房贷，到底有多难？

我们咨询了多家银行的客服及客户经理，得到的回复是：预约时间延长，且最长需等待8个月。

南京银行：需线下申请并本人到窗口签字，最快4-5月份可以申请成功。

建设银行：没有线上申请，线下申请已排队至今年10月份，也就是需等待8个月的时间。

工商银行：目前支持线上申请，至少需4个月的排队时间，线下申请等待时间更长。

中国银行、交通银行、中国邮政储蓄银行的客服均表示：预约人数增加，需等待至今年二季度。

关于违约金各家银行要求也不同，大多数为还款6个月或一年以上的，不收取违约金。

民生银行的客户经理透露：“去年上半年的时候，提前还贷申请时间为15个工作日，同时支持线上申请。但在去年年底、尤其是今年春节后，提前还贷的申请人数剧增，15个工作日根本无法消化。”

除了新增“提前还贷”的客服咨询外，部分银行在大堂设置工位，专门接待办理提前还贷的客户。

对于身背房贷的房主来说，哪怕要等上数月，也要跟上提前还贷的这波“潮流”。

例如朋友小李，于2021年年初购房，尽管在购房后的很长一段时间里，都对摇上号、选到房的好运气感到开心。

但同时也让小李精准站稳利率高位，于是在拿到可观的年终奖后，提前还一部分房贷的想法终于付诸实践。

02

提前还贷到底能省多少钱？

2022年，5年期以上LPR迎来三连降，从4.65%降至如今的4.3%，目前南京多家银行的房贷利率处于近些年的低位，首套房多为4.1%（LPR-20BP）。

但需要注意的是，LPR下降最大的受益者，是即将贷款买房的群体，对于已购房、正在还贷的群体来说，月供降低的幅度非常有限。

还是以朋友小李为例。

小李买房时正处是市场火热期，楼盘不愁卖，银行不愁贷，排队3个月申请下来100万贷款，其利率为5.75%（LPR4.65%+110BP）等额本息30年，纯商贷，每月月供5835.73元。

今年1月1日，签订LPR浮动利率的购房者房贷利率重新调整，小李房贷利率调整为5.4%（LPR4.3%+110BP），每月月供5615.31元。

也就是说，调整之后的每月少还220.42元。

小李调侃道：“每次看到LPR下降的消息，网上就一片欢天喜地，等了半年才发现，每个月才少了一顿饭钱。”

要知道，如果按照目前普遍4.1%新房利率，纯商贷100万、等额本息30年，月供为4831.98元。

新房和存量房之间每月783.33元的利差，是小李决定提前还贷的直接原因。

提前贷款申请成功之后，小李能省下多少钱呢？

纯商贷100万、5.4%的利率，在还款两年后申请一次性还清，可少还约91万的银行利息（因计算方式限制，数据仅供参考）。

（注：此数据仅供参考）

对于小李来说，这个才是真正的省钱，也是提前还贷的最大动力。

因此，存量房贷与新增房贷之间较大的利差，也让建议“调整存量房利率”的呼声，越来越高。

但目前也仅仅是呼声较高而已，并未有实质性的动作。

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提前还贷要量力而行

如此高流量的话题，也让微博、小红书、抖音等多个社交平台上，频繁出现“提前还贷”的字眼，参与讨论的人越来越多，加入还贷潮的人也越来越多，这让有些不具备提前还款的人，感到了一丝焦虑。

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毕竟不是所有人都有能力，一次性拿出几十万甚至上百万，这大概也是专家“不建议提前还贷”的原因之一。

没办法一次性还完，但也有提前还一部分的方式（注：以各个银行实际要求为准）。

①、“缩短还款年限，月还款额不变”，用减少贷款年限的方式，节省总利息；

②、“减少月还款额，还款期不变”，用减少月供的方式，降低每月的还款压力，节省总利息。

至于到底要不要提前还款，总结一下就是要量力而行。

对于利率较高的人来说，在资金充足的情况下，选择提前还款可以省下部分资金；但对于存款不够的月薪族来说，提前还款一定程度会增加日常生活的压力，尤其是还要考虑结婚、生娃、小孩上学的年轻人。

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从掏空6个人的钱包、背负30年的贷款也要买套房子，到今天有钱没钱、想方设法也要提前还贷，降低负债压力成为生活的新方向，可以看到的是，越来越多的人选择把生活主权握在自己的手里。

提前还房贷，或许是一种让大部分人都感到安心的方式。