21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道“提前还贷的情况明显比之前多了，我们行现在是提交申请后一个月扣款，已经算是行业内较快的银行了。”一家股份行广州分行的负责人表示对21世纪经济报道记者表示。据了解，目前在广州地区的银行，贷款人需要提前还贷的话，平均需要等待2~3个月，部分银行甚至有的需要等3个月以上。有业内人士坦言，房贷一直都是银行的优质资产， 太多客户提前还款，银行并不欢迎。近期余额减少过快，为此银行对还款额度进行了限制，本月用完就要排到下月，才导致了排队时间加长。目前不少客户陷入了“ 线上预约不到，线下让等消息”的死胡同里。

提前还贷需要预约

“目前提前还贷需要排队，正常情况要等30天到40天左右，比如现在申请还款，走完流程可能已经到了3月份。”一家总部在华南的股份行信贷部的负责人对记者表示，他还坦言，如果还贷的额度紧张有可能会继续延长。对于是否需要缴纳违约金，该人士表示，要根据当初的购房合同约定，按照该行此前的标准一般是贷款期内两年内还款，需要缴纳剩余贷款额1%的违约金，超过2年则可以免除这部分违约金。而违约金的基数为贷款余额。

另一家城商行在接受记者采访时表示，今年银行的贷款任务较大，银行需要完成一定的贷款额度，特别是在开年，家家都想实现开门红，因此对于提前还贷较为敏感，过了这段时间，情况可能会好转。不过他也坦言，该行的房贷规模比较小，即使提前还贷，受到的影响也不大。

国有大行则对提前还贷保持开放态度，中国银行方面告诉记者：“目前我行提前还贷人数相较此前有一定幅度增长。客户申请提前还款后，我行将为存足资金，达到扣款条件的客户，依照申请先后顺序有序进行提前还款操作。提前还款是否需要违约金严格依照贷款合同相关条款执行。对于申请提前还款的房贷客户，我行逐笔沟通，如客户有经营贷需求，在符合监管政策要求的前提下，我行将严格审查客户资质，为符合条件的客户提供经营贷服务。”

此外据记者了解，目前提前还贷，基本都需要在线下申请，线上通道多数已经关闭。

多家银行均表示，排队是因为去年底至今，申请提前还贷的人数明显增加。有银行工作人员表示：“目前轮候还款的客户很多，我们已经加快处理了，正在逐步消化。”不过，有银行业内人士则坦言，银行对提前还款卡得比较严，有额度限制，这个月额度用完了，就要等到下个月。“一线城市的房贷对于银行来说都是优质资产，特别是前几年房贷难求，房贷利率较高，而现在多数城市都降至3字头，广州等一线城市虽然还很坚挺，但是向下是大概率事件，因此银行都不愿意让客户提前还贷。”该人士补充到。

严查房贷转经营贷

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面，一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是今年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

严跃进还告诉记者，提前还贷的现象从去年下半年就开始逐渐增多，对于银行来说的确形成一定的压力，这在过去也比较少见。

大源按揭总经理郑大源也表示，近期出现还贷出现小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖，家庭闲置资金增加；另外，由于目前经营贷利率与房贷利率倒挂，有贷款客户被银行或中介机构鼓动用低息经营贷款置换较高利息的房贷，这一违规操作手法也导致提前还房贷人数增加。

据悉目前经营贷的利率集中在3.3%到3.5%之间，相比高峰时期5%到5.5%的房贷利率着实优惠不少。不过据记者了解，房贷转经营贷存在不少“坑”，首先经营贷的贷款人名下要有公司，此外要有资金先归还房贷，通过中介办理，存在10%到15%的手续费，一旦被银行发现贷款人违规操作，还存在抽贷的风险。

2月2日，深圳市房地产中介协会（简称深房中协）也发布关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的郑重提示，剑指这一行为。《提示》指出，近日有媒体报道深圳个别“金融贷款中介”协助客户获得享受国家减息政策的经营性贷款后，引导所贷资金违规流向房地产领域，此行为不仅违反了国家相关金融信贷政策，还严重违背国家“房住不炒”的定位与原则。

对此，深圳市房地产中介协会郑重提示：严禁参与贷款中介、金融中介、“影子”中介等场外机构和个人违规利用“经营贷”的不法行为。