过完春节之后，很多房奴突然发现，哪怕手上有钱，想向银行提前还贷，也变得非常困难。

不能线上预约，需要到柜台预约；没有足够的预约号，需要排队好几个月……

感觉银行正在为提前还贷设置各种障碍，在为房奴感到无奈之余，不得不感叹，大多数银行在经营方面还是太弱了。

01，提前还贷，银行吃亏

其实，从银行的利益角度来看，这也很好理解。

过去的存量房贷，利率比现在高一到两个百分点。前些年还没有开始使用LPR之前，房贷利率都是在4.9%的基准利率基础上加10%或者20%，最高的甚至加30%，达到6.37%。

后来使用LPR之后普遍也是加点，大多数人申请的首套房贷都达到5.5%左右，二套房贷就更高了。

现在的首套房最低只是3.8%，差距非常明显。

如果老一批的购房者把过去的房贷都还了，新的购房者的贷款利率又这么低，那就说明银行损失了大量的贷款收入。

何况，未来还能不能再放这么多贷款还难说，毕竟央行的数据显示，去年的新增房贷只增长了1%，说不定未来很快就变成负增长。

02，缺乏契约精神

但银行的做法显然非常的不妥，既然是商业合同，就应该按照合同里面的规定来办理提前还贷。

购房者在买房子时所签的贷款合同，其实是由银行方面提供的格式合同，几乎完全由银行说了算。

在这种情况下，银行还不愿意按照合同里的规定办理，还要给提前还贷设置障碍，那就说不过去了。

如果银行觉得不应该提前还贷，可以在以后的合同里设置更高的违约金，甚至可以禁止提前还贷。当然如果要在合同里设置这样的规定，那么就要对等的给贷款者相关的权利。

现在使用合同以外的盘外招，无疑显得太小家子气。

03，缺乏长远眼光

而且，这一事件也说明我国的商业银行缺乏中长期的战略眼光，根本难以在国际市场上与国外的大行竞争。

正常来说，银行应该有能力提前预判利率的变化，并按照客户的可能行动，采取相应的处理方式。

但显然现在的银行在这一方面做得比较普通，大多数银行还是处于头痛医头脚痛医脚的状态中。

去年理财产品表现不好，客户大量赎回，银行就在焦头烂额的应付这一事情。

当时的应对方式，现在看来也非常的可笑，同样是在APP上设置不可以线上提前赎回。方式如出一辙。

当时我就曾经指出，在疫情影响之下，在整体投资环境不利的局面下，客户很快就会意识，到有钱用来投资，还不如用来提前还贷。

其实，银行应该从理财赎回潮看到客户的风险偏好发生变化，当时应该也能预测提前还贷潮的到来，结果只顾着制止赎回，却忘了看更长远一点点。

好吧，这也许正是银行的股票价格经常跌破净资产的原因。

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