风口调查 | 提前还贷得排队仨月,为何还钱比借钱难?

更新时间:2023-02-08 12:12:09作者:智慧百科

风口调查 | 提前还贷得排队仨月,为何还钱比借钱难?

风口财经记者 管亚楠

过去借钱难,现在还钱难。

人民银行、银保监会1月5日宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后,截至2月7日,据中指研究院监测,全国共有53城房贷利率低于4%。伴随着房贷利率小步快跑进入“3时代”,提前还贷潮强势涌来。

青岛市民黄芸(化名)告诉记者,自己从今年1月份开始预约提前还贷,但至今没有抢到还款额度,“办理方式从线上办理即可转变需要线下本人面签办理,被通知最快4月2日才能提前还款,又多支付6000多元利息!”

伴随着房住不炒属性愈发明显,不少贷款者本着无债一身轻的原则,提前还贷、降低还款利息已经成为一种新的理财方式,形成“报复性还贷”风潮。按理说“欠债早还钱”本是好事,可现在却层层受限,成为难事一桩。扎堆还款究竟原因何在,难在何处?

跑赢银行利率,变身新型理财方式

“这年头居然还钱都这么难?”被告知提前还贷需排队三个月的黄芸发出如是感慨。

伴随着房贷利率下降,银行投资理财“朝不保夕”,不少“背贷族”选择将手中闲置资金用来提前还贷,精准买房在高位,月供超过6000元的黄芸就是提前还贷大军中的一员。

2018年,黄芸为刚毕业的女儿购置了一套位于西海岸新区的房产,当时商业房贷利率为5.35%,共贷款98万元,贷款年限为30年。黄芸表示,当时虽有能力一次性支付房款,但手持近百万现金通过投资合理配置收益完全能达到8%-10%,远高于房贷利率,贷款,是最划算的选择。彼时正处于房地产鼎盛时期,买房不光可以享受到房产增值的收益,还能通过房贷的杠杆作用,迅速实现财富的倍数增长。

而如今,伴随着银行理财产品收益逐渐低于房贷利息,基金理财市场亦面临资金大幅回撤,提前还贷不仅能及时止损,更是当下优于投资的理财方式,黄芸决定提前还贷。

但是打了好几个电话,辗转找了多个银行个贷经理,得到的答复都是“本季度银行还贷额度不足,还款需等至下季度四月份。”

利率倒挂后,房贷晚还一天,便意味多亏损一天。黄女士给记者算了一笔账,还款至今仍有170多万元还未还清,办理提前贷款后将少还86万元,这将极大减轻生活压力。

黄芸的情况并不是少数。记者走访了多家青岛国有大型银行发现,提前还贷业务均已被预约爆满,并暂时无法线上办理业务,需线下提交还贷申请后等待银行通知,“最快至4月2日可进行办理。”


社交平台中不乏排队等候的网友

同样是以5.49%利率入局的陈女士表示,提前还贷主要是为了弥补巨大心理落差,“利率比现在高1.3%,30年要多还将近60万元,简直无法接受。”

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出,与之前房贷利率高点相比,部分城市存量房贷利差在200个基点以上,较高的利息支出成为当前居民选择提前还贷的关键影响因素。除此之外,2022年居民存款总额明显增加,对投资收益、防通胀等的要求也一定程度增加了居民提前还贷的意愿。

流程繁琐、额度不足,不舍丢弃优质业务

排队等仨月、办理线下转线上,提前还贷为何如此之难?

记者以贷款者的身份向银行咨询,银行个贷负责人表示,办理个人提前还贷业务,需层层审批,流程繁琐复杂,本就需时间缓冲。加之大量客户集中办理提前还贷造成还贷额度不足,除正常业务办理外,还需协调额度、修改工作计划等,于是无形中拉长顾客等待时间。

如仅是工作流程“堵塞”,提前还贷不至于频频难上热搜。业内人员表示,还贷难主要在于银行不舍丢弃其优质业务,即房贷产生的长期性高额利息。房贷,是银行当下最优质业务之一,不仅利息高,而且高度标准化能极大规避风险,即使丧失还款能力也有资产兜底。如果提前还款会直接对银行利息收入产生影响,也会影响银行长期资金的使用安排,甚至可能会影响银行的财务报表。因此银行通过提前预约、长时间轮候等为手段,试图降低或推迟提前还款压力。

提前还款难,不仅难在银行身上。58安居客研究院院长张波分析认为,提前还贷难的解决不仅在银行侧调整,更在于经济面复苏,包括房地产市场本身稳定性增强,市场预期不断增强来提升购房者信心。

个例无需排队还贷,但忧断供

并非所有银行的提前还款都如此火爆,相比于国有大型银行,地方商业银行相比之下则容易得多。

陈女士向记者表示,去年12月份,她在地方商业银行手机APP中曾两次共还款18万元,“完全不需要提交申请和等待,只需要在手机中输入还款金额就能一键完成还款,目前还未发现更改还贷规则。”


陈女士银行年度账单(受访者提供)

“今年1月份,银行在回访时曾询问我是否处于失业状态,现在想想可能是担心我无力偿还在银行中的高额贷款。”陈女士笑称。

青岛西海岸新区井冈山路某银行相关负责人表示,地方商业银行挺进跨区市场,会通过降低房贷利率,提高存储利率等措施,战略性采取更优惠政策提高市场占有率。但与此同时,其抗风险能力更弱。在经济预期不稳定背景下,比起贷款人集中修复资产负债,更担心贷款人断供。

海通国际证券表示,提前还贷不应盲目跟风。不适合提前还贷的情况包括房利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款已过三分之一的情况。如投资收益跑不赢房贷利率,可选择提前还贷。不考虑货币具有时间属性条件下,选择提前偿还部分贷款的,降低月供与缩短还贷时间相比还款金额无明显差别。另外,待热潮冷却,贷款人回归理性后,提前还款热或将趋于平缓。

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