还或是不还，成为很多房贷一族的“灵魂之问”。

采写 | 南都·湾财社记者 卢亮

这个开年，还或是不还，成为很多房贷一族的“灵魂之问”。

连日来，包括大湾区在内，多地掀起一波提前还贷热潮。在低利率的当下，宁可排长队也要提前还房贷，究竟是不是一个理性的行为？有没有必要去跟风？在什么样的条件下提前还贷才更科学？南都湾财社记者注意到，这正是很多市民的疑惑。

央行数据显示，2017年三季度至2022年一季度，个人住房贷款加权平均利率持续高于5%，而2022年12月新发放个人住房贷款平均利率为4.26%，为有统计以来最低水平。而中指研究院数据显示，1月，各地积极跟进调整首套房贷利率下限，超20城降低利率至4%以下。以珠海为例，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。

一位网友“明算账”表示，如果200万元贷款，以30年等额本息还款，5.75%房贷利率下的利息总额是2201724.57元，每月还款11671.46元。如果在4.1%房贷利率下的利息总额则是1479028.27元，每月还款9663.97元，月还款差额超过2000元。

据另一位购房者估算，其2022年申请了总额114万元、利率5.35%、期限25年的房贷，还款方式为等额本息，如果提前还款50万，在还款期限不变、减少月还款额的情况下，将节省约39万元利息。

不妨等两会后再决定

省下不菲的利息，显然是重要的还款动力。“扎堆提前还贷并不可取。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。他还提醒，需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。

如果从预期政策来观望考虑，也不失为一种理性。深圳知名财经专家刘晓博向南都湾财社记者剖析，关于提前还房贷的问题，全国两会或是一个契机，市民可以等两会后看会不会有新政策出台。如果到四月中旬或者四月底还没有相关动作，很大概率就没有额外的折扣了，届时再考虑提前还款。

据记者观察，当前关于“存量房贷打折”呼声渐高。董希淼也认为，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视，他建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率。

手里有太多闲钱，要谨防投资失误

南都湾财社记者走访中，一些市民反映，由于当下较难找到合适稳妥的投资渠道跑赢存量房房贷利率的投资渠道，所以许多人更倾向提前还贷。面对这个普遍观念，刘晓博提出更为审慎的考量。

他分析：对于普通人来说，手里有闲钱而且量比较大的话，实际上不是好事，他可能会乱投资，比如炒股。虽然今年整体股市性好，但是还是存在很大的不确定性。“所以，为了防止投资失误，从这种角度看的话，我觉得提前还款是有道理的。”

“提前还房贷，还要考虑自己的贷款利率。”刘晓博以深圳为例进一步分析，深圳现在执行新房的贷款利率首套房仍然是4.3%加30个基点，他认为未来即便稍微降一降，也较难跌破4.3%。如果市民存量房贷目前的实际房贷利率低于4.3%甚至4%，那么提前还贷的意义并不大。

是否有必要提前还贷，除了看当前利率，还要看还款方式和时间。多位深圳业内提醒，一般来说等额本金的还款方式前期偿还本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款，更多是可以起到一个防止投资失误的作用。

AI“高见”：提前偿还贷款是一种理性行为

值得留意的是，在某社交平台的理财讨论群组中，在“提前还房贷”和“继续买理财”两大投票中，选择了“提前还房贷”的占比达95%。

提前还贷是否理性，也不妨看看AI有何高见。南都湾财社记者注意到，近期，来自OpenAI的一款人工智能聊天应用机器人ChatGPT爆红出圈。深圳市民程先生（化名）向该AI提问“要不要提前还房屋贷款? ”，得到的回答是：是否提前还房屋贷款，取决于当前的经济情况，贷款的利率，以及个人的财务状况。如果贷款利率很高，而财政状况良好，那么提前还清房屋贷款是一个明智的决定，既可以节省利息，又可以带来财务自由。否则可能不值得，因为提前还款可能会损失到已经贷款的抵押贷款和优惠条款。

深圳市民与AI关于提前还贷的对话。

进一步询问AI“提前还房贷是不是理性行为”，记者看到，程先生得到的回答是肯定的：“提前偿还抵押贷款是一种理性的行为，因为从长远来看，这会为你省钱，节省的资金可能是巨大的。”

AI给出的建议

不过，南都湾财社记者看到，对于在决定是否提前偿还抵押贷款时，ChatGPT进一步提示需要考虑以下几点——你还有其他债务或财务义务吗？贷款利率是多少？打算在家里呆多久？目前有哪些投资选择？提前还清贷款是否会受到处罚？应该评估目前的财务状况，并确定提前偿还抵押贷款是否是你的最佳选择。

记者留意到，与专家的实操性建议不同，该AI给出的方案依然较为笼统。