伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，购房“新入局者”暂还未见分晓，但不少身在“围城”中的已购房者已经开始选择提前还款，但事实却是“还钱比借钱难”，而购房者排除万难“提前还贷”又究竟值不值呢？

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购房者：提前还款难

有不少购房者表示“提前还贷难”，线上渠道被关闭，需要预约、排队。

据报道，建设银行某分行的工作人员透露称，在成都市，建设银行的线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。

据了解，自2022下半年开始，多家银行提前还房贷的门槛就提高，有的银行将线上还款规则改为一年只能还4次，且预约间隔不少于60天；有的银行以业务系统升级为由，阶段性地暂停了线上还款……

以深圳建行为例，该行APP在“提前还本申请”中提示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响，请您谅解。如有疑问请联系您的客户经理或咨询贷款经办行。”

农行方面也表示，房贷提前还款须至少提前30天到贷款网点提出申请，该行经过确认客户身份信息、核对客户贷款情况、审批等流程后，将与客户沟通协商具体的扣款时间。工行方面则因为系统升级，目前暂时无法在手机上申请提前还房贷。

与贷款买房人的热情对比起来 ，银行似乎并不愿意太多客户提前还款。有银行业内人士表示，过多购房者选择提前还贷，银行放贷计划和盈利预期就会被打乱，叠加当前银行房贷业务不甚理想，银行自然更不愿意。

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为何出现“提前还贷潮”？

有专业人士认为，一方面，由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本 ；另一方面，则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

另有专家分析称，去年以来提前还房贷就曾出现过小高潮，近期再掀高潮是因为岁末年初不少人收到年终奖，家庭闲置资金增加 ；另外，由于目前经营贷利率与房贷利率倒挂，有贷款客户被银行或中介机构鼓动用低息经营贷款置换较高利息的房贷，这一违规操作手法也导致提前还房贷人数增加。

有专家表示，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整 。据不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据悉，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。

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提前还贷能否真正获益？

事实上，并不是每个人都适合提前还贷，需要知晓自己的贷款偿还方式、剩余年限、房贷利率等。

在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。有人分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供，之后资金充裕时再继续提前还款。也有购房者介绍自己的“秘诀”，他分四次还完了90万房贷。最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。

有专业人士指出，如果有的市民购房时贷款利率上浮标准显著高于现时的商业贷款利率，就可以优先考虑提前还贷。与之对应的是，公积金贷款执行的是市面上最为优惠的购房利率，这种廉价而又长期的借贷资金是市民不容易获取的，一般也不建议提前还贷。而且，提前还贷款还要考虑还贷时间。一般而言，不管是等额本金还是等额本息，提前还贷都只有在贷款的早期才有节省利息的意义，而当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，这个时候剩余要付的利息都已经所剩不多，提前还贷意义不大。

责编 蒋赛赛

检校 张小楠

来源：第一财经、红星资本局、南方都市报、钱江晚报