作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

拿到一个保险产品的介绍，如果看到“演示利率”栏有高、中、低三档利率，你觉得你能拿到的利率会是哪一档？

大部分人会跟猫妹的第一反应一样吧：
低的是告诉我，最惨的情况是啥样的；
高的是告诉我，运气如果爆棚，能达到什么程度；
正常情况下，我拿的就是中间档吧。
中国人深受中庸思想的影响，不知不觉的把这种想法也会带到生活中来。
但保险的实际收益率，真的就是中间这档吗？

答案当然是否定的。
保险产品的“演示利率”和真实收益率之间，没有半毛钱关系。

那为啥会有这个“演示利率”的存在？
“演示利率”普遍存在于分红险、万能险和投连险产品中，但是因为这些产品的收益会随着投资市场环境变化而波动，具有不确定性，所以无法在合同里事先约定好投资收益，但是，在销售产品过程中，又需要给客户一定的预期，让消费者能更直观的感受到自己的收益，所以会通过“演示利率”来展示未来的收益情况。
之前，“演示利率”都是保险公司自己来设定的。
只能说，一个比一个敢“演”。
画饼画的没边儿了。
忽悠消费者一个比一个狠。
后来，监管看不下去，规范了一番。
规定“演示利率”要分为高中低三档，且规定了每档的最高收益水平。
这番操作，算是狠狠的杀掉了保险大忽悠的“威风”。
但是，随着时间推移，市场利率水平下行，各种理财产品纷纷向非保证收益去发展，即便是调低后的保险“演示利率”居然还挺诱人的！
监管嗅到了危险的气息……
因为市场利率走低，那保险继续用中高低三档利率去“演示”，让不少人会产生自己能拿到中档利率的错觉，兴冲冲投了保，但是等过几年，发现收益好惨，很多人肯定会觉得自己被误导了，要去找保险公司算账啊！
即便不算账，保险公司的口碑也好不了。
保险业好不容易从“保险大骗子”这个形象转变过来，可不能这么轻易“破功”。

所以，监管当机立断，借着《人身保险产品信息披露管理办法》的下发，整顿了一下“演示利率”的问题。
从今年6月30日起，分红险、万能险、投连险的演示利率规则会发生巨大的转变。
猫妹给大家整理了一个表格，这样看得更直观。

大家从表格可以看出，大家常买的分红险、万能险，演示利率直接减少为两档，去掉了最高那一档，将原来的中档演示利率变为最高那档。
与此同时，万能险的最高演示利率水平，还被调低到4.0%，相当于大大压低了大家的利率预期。
大家可别小看从4.5%调低到4.0%，虽然只差了0.5%，但是在演示结果上，会产生巨大的差距。
举个栗子，趸交保费10万、初始费用1%，在4.5%的利率下，60周岁的演示金额有138.87万，而如果在4%的利率下，60岁的演示金额就降低为104.14万。
差了近35万，跌了25%！
吸引力马上降低一个档次，有没有？！
而投连险虽然仍保留了三档演示利率，但是每档的水平都下调了，依然是压低了大家的利率预期。
况且投连险本来就不保本保息，遇到资本市场走熊，投连险真的跌跌不休，所以碰的人还是比较少的。

这还不算，监管还要求保险公司在每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司网站上披露该分红期间下各分红险产品的红利实现率。
虽然这只代表历史，不代表将来。
但是，如果一家保险公司的红利实现率一直都很差，客户还能指望这家公司在自己买了保险后就突然变好吗？
客户没那么傻吧。
红利实现率差，只会让大家对这家公司给自己的“演示”产生不信任。
进而远离这样的大忽悠公司。
猫妹对披露红利实现率，真的是超级赞成。
早就该晒晒老底儿了。
只可惜啊，《人身保险产品信息披露管理办法》新规要到年中才能实施，大家还得再等等。
猫妹之所以现在提醒大家这件事情，是岁末年初，猫友们要发年终奖了，好好捂紧钱包吧。
留给保险“演示”的时间不多了，搞不好有些人会抓住这最后半年的“时间窗口”，再忽悠一波。